Cinque domande da porre riguardo l’ assicurazione sulla vita
Protegga il piano finanziario della sua famiglia in tutta sicurezza.
Spunti chiave
- Un argomento delicato da non evitare.
- Proteggere lo stile di vita della propria famiglia.
- Assicurarsi di avere fondi per gli obiettivi famigliari o per saldare i debiti.
- Confermare di avere abbastanza fondi per soddisfare le esigenze della famiglia nel caso in cui dovesse succedere qualcosa (questo potrebbe cambiare col tempo).
- Valutare di impostare o aggiornare un testamento per agevolare il pagamento dei fondi.
Poche persone si sentono a loro agio nel parlare di ciò che succederà quando se ne saranno andate, soprattutto in merito alle implicazioni finanziarie per i famigliari più stretti. Preparare il futuro della sua famiglia non significa solo risparmiare, ma anche stipulare un'assicurazione sulla vita in grado di proteggerla qualora le succedesse qualcosa.
L'assicurazione sulla vita può contribuire a ridurre l'impatto finanziario sui suoi cari una volta che li avrà lasciati. Una polizza sulla vita può fornire alla sua famiglia l'opportunità di sostituire il reddito perso, saldare i debiti, mantenere in vita un'azienda, proteggerne il benessere economico o soddisfare altre esigenze e obiettivi finanziari in questa nuova fase della loro vita. Il costo della protezione varia, ma può essere una porzione relativamente bassa delle sue spese attuali.
1. Come funziona l'assicurazione sulla vita?
Una polizza sulla vita garantisce un pagamento in caso di morte che può aiutare a proteggere lo stile di vita della sua famiglia quando verrà meno il suo reddito. Questo pagamento può fornire risorse alla sua famiglia come l'estinzione di un mutuo, il supporto alle esigenze dei figli o di un genitore anziano. Insomma, garantisce loro sicurezza finanziaria. Chi riceve il denaro si chiama "beneficiario".
Ecco come funziona: quando acquista una polizza sulla vita, sta stipulando un contratto con una compagnia assicurativa, la quale garantisce un pagamento ai beneficiari indicati in base all'importo concordato nel contratto. Si può trattare di una cifra forfettaria e/o di un pagamento regolare ai beneficiari, come un coniuge e/o i figli, dopo la sua morte.
2. Che tipi di assicurazione sulla vita ci sono?
La maggior parte delle polizze sulla vita ricade in due categorie generali: a termine e permanenti. Una polizza sulla vita a termine fornisce una copertura in caso di morte durante un certo periodo di tempo, ad esempio 10 o 20 anni. Al termine del periodo, di norma il pagamento dei premi si interrompe e la copertura decade. Un'assicurazione permanente offre copertura fino alla sua morte a prescindere dalla sua età, a patto che i pagamenti dei premi siano in regola. A differenza di quelle a termine, le assicurazioni permanenti possono includere anche una componente di investimento oltre a quella assicurativa, di solito a fronte di un pagamento maggiore.
Un'assicurazione a termine è di norma più economica e in molti casi più adatta per la maggior parte degli acquirenti. Consente di avere accesso all'assicurazione sulla vita pagando un premio inferiore rispetto a quanto sarebbe dovuto nel caso di un'assicurazione permanente. Il suo scopo principale è la sostituzione del reddito perso o l'erogazione di una somma forfettaria in caso di morte. Se vuole trasferire delle ricchezze alla sua famiglia, inclusi dei beni, il costo aggiuntivo dell'assicurazione permanente potrebbe valerne la pena.
3. Quand'è il momento giusto per acquistare un'assicurazione sulla vita?
In parole povere, quando qualcun altro dipende dal suo reddito, c'è di solito bisogno di un'assicurazione sulla vita che fornisca supporto dopo la sua morte.
Potrebbe anche già avere una copertura sulla vita tramite il suo datore di lavoro. Ciò nonostante, consideri comunque l'acquisto di una copertura aggiuntiva perché le polizze acquistate esternamente a quelle del datore di lavoro sono trasferibili, ossia la copertura è ancora valida anche se lascia il lavoro. Inoltre, la copertura del suo datore di lavoro potrebbe non soddisfare del tutto i suoi obblighi finanziari per proteggere adeguatamente la sua famiglia.
Potrebbe anche avere diritto a dei benefici previdenziali, ma questi di solito sono insufficienti a soddisfare le esigenze economiche della sua famiglia.
Generalmente, più è giovane quando acquista un'assicurazione sulla vita, meno le costerà. È buona norma rivedere l'esigenza di un'assicurazione sulla vita non appena si verifica un evento importante nella sua vita. Consideri i seguenti eventi e i modi in cui un'assicurazione sulla vita fornirebbe un aiuto a protezione della sua famiglia in ciascuno scenario:
- Una nuova casa - il suo acquisto o importanti lavori al suo interno. L'assicurazione sulla vita può aiutare a coprire i suoi oneri legati al mutuo in caso di sua morte.
- Matrimonio - un evento che dovrebbe spingerla a rivedere la sua intera situazione finanziaria, incluse le esigenze reddituali, i debiti e altri oneri, e ad aggiungere un'ulteriore protezione per il coniuge e altri famigliari a carico.
- Nascita o adozione di un figlio - una polizza sulla vita può garantire protezione rispetto alle aumentate esigenze economiche della sua famiglia, contribuendo agli obiettivi personali o legati all'istruzione dei suoi figli e a ripagare i debiti che potrebbe aver contratto.
- Un nuovo lavoro - una polizza a termine può sostituire qualsiasi copertura di gruppo che un ex datore di lavoro può averle garantito e consentirle di aumentare l'importo della copertura in proporzione al nuovo salario.
Per le famiglie con bambini, se uno dei genitori resta a casa, può essere importante che questi abbia un'assicurazione sulla vita oltre alla persona con il salario principale. Consideri il valore del genitore che resta a casa e i servizi che fornisce. La sua morte potrebbe causare un forte stress finanziario sui suoi cari, e fornire un supporto finanziario potrebbe aiutare ad affrontare la perdita. L'assicurazione sulla vita può anche coprire i costi del funerale e le spese successorie.
Potrebbe avere la possibilità di acquistare un'assicurazione sulla vita aggiuntiva per lei e per i suoi familiari a carico tramite un programma di benefit sponsorizzato dal datore di lavoro (ad es. benefit flessibili, sconti agevolati del datore di lavoro con un assicuratore, opzione di acquisto dalla polizza collettiva aziendale, ecc.).
Mentre considera se acquistare un'assicurazione sulla vita, ricordi che potrebbe dover fornire "prove di assicurabilità1". Ciò significa che prima che un'assicurazione emetta una polizza, la compagnia le richiederà di sottoporsi a una visita medica di base, spesso effettuabile a casa o sul luogo di lavoro. In termini generali, migliore è la sua salute generale, minore sarà il premio da pagare. Al prezzo da pagare per l'assicurazione contribuiscono molti fattori, come età e stato di salute. Tra i venti e i trent'anni è di solito più facile e meno oneroso acquistare un'assicurazione sulla vita che a quaranta, cinquanta, sessanta e via dicendo. A volte i problemi di salute sorgono avanti con l'età, e di conseguenza ottenere un'assicurazione sulla vita diventa più complicato o costoso. Dovrebbe confrontare le tariffe che può ottenere come individuo da un certo numero di assicuratori con quelle contrattate dal suo datore di lavoro (che sono in genere basate sulla popolazione complessiva di dipendenti a suo carico nel Paese in cui lavora).
4. Quale copertura assicurativa le serve?
Ci sono diversi modi di determinare quanta copertura le serve. Un metodo semplice è quello di acquistare una copertura pari a 5-10 volte il suo stipendio annuo. Altri metodi sono più precisi e prendono in considerazione aspetti specifici della sua situazione finanziaria, come il capitale già accumulato, i prestiti e le spese specifiche per le quali vorrebbe che la sua famiglia fosse coperta in futuro.
Se può permettersi di andare in pensione (ossia non avrà più bisogno di lavorare per sostenere sé e la sua famiglia), allora forse non le serve più un'assicurazione a termine. Tuttavia, anche allora alcune persone vogliono fornire una cifra forfettaria alla loro famiglia.
Uno dei vantaggi principali di un'assicurazione sulla vita a termine è la sua capacità di proteggere i familiari a carico a un prezzo ragionevole. Si ricordi di evitare le polizze i cui premi potrebbe non essere in grado di sostenere in futuro. È meglio acquistare una polizza più piccola con premi che può sostenere senza problemi piuttosto che acquistarne una più grande che poi farebbe scadere.
5. Meccanismi di pagamento e impostazione di un testamento
In relazione alle considerazioni precedenti, prima di acquistare un'assicurazione sulla vita, potrebbe esserle utile rivolgere a un consulente finanziario e/o fiscale, che potrebbe anche aiutarla a valutare l'esigenza di una dichiarazione legale che indichi ciò che accadrà ai suoi fondi (parte del suo "testamento"). Visioni la nostra lista di controllo della pianificazione successoria per maggiori informazioni sugli elementi da considerare quando si imposta un testamento.
In molti Paesi, l'assicurazione sulla vita permette che i fondi vengano pagati senza ritardi ai beneficiari per far fronte a eventuali spese immediate prima della conclusione del processo di liquidazione di un testamento o di un'eredità.
Infine, ricordi che è possibile che i proventi di una polizza sulla vita siano soggetti a imposte.
1 In alcune circostanze, come l'inizio di un nuovo lavoro o un evento come sposarsi o avere un figlio, potrebbe essere in grado di stipulare un'assicurazione sulla vita tramite il datore di lavoro senza prova di assicurabilità.
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