丧偶之后如何保护财务

失去配偶可能会造成情感上的毁灭性打击，并且往往会带来一段需要做出重大人生决策的困难时期。然而，这通常也是有许多财务问题需要您立即关注的时候：例如处理退休资产、学习为一项收入制定预算、确保您有适当的保险或是理清您的政府福利。 

为避免做出受情绪驱动且可能带来损害的财务决策，重要的一点是在突然变成单身的情况下要做好准备。以下是有助于您保护个人财务的六个重要行动步骤。

1. 更新您的金融账户 

失去配偶时，您可能需要将共同拥有的任何金融账户的登记信息更改为您本人的名字。该等所有权变更通常会要求您向金融机构提供配偶的死亡证明副本。 

2. 分割或转移退休资产 

对于将所有权从配偶一方转移到另一方名下，养老金和退休账户资产都有自己的一套规则。 

一般来说，账户所有者去世后，退休账户资产将直接转移给账户上指定的受益人（对于已婚者而言通常是配偶）。这就是为什么在所有退休账户上及时更新您的受益人指定信息非常重要。即使您的遗嘱就您的退休资产作出了规定，在多数国家/地区，这些规定也可能会被您的受益人指定信息所取代。

3. 调整您的收入和预算  

当您突然变成单身时，收入可能会减少，因此您可能需要相应地调整自己的预算。首先列出您的必要支出（住房、食品、保险、交通等）和可选支出（外出就餐、度假、服装等）。试着对比可靠的收入来源（工资、政府福利、养老金等）与必要支出，看看可以在哪些方面削减可自由支配的支出。查看这篇文章，了解更多有关在困难时期管理预算的信息。  

4. 评估您的保险需求 

当您失去配偶时，您将拥有的保险以及您将需要的保险可能会发生巨大变化。重要的一点是，应仔细研究所有可用的不同类型的保险，以了解您可能需要在哪些方面调整自己的保险范围。请务必检查以下各项： 

人寿

根据您居住的地方，如果您是在世配偶兼已故配偶人寿保险单的受益人，您获得相关收益的税费可能极低或无需税费。但如果您仍在照顾子女，您可能需要购买或增加自己的人寿保险范围，以确保他们在您去世后有所保障。点击此处 ，阅读更多有关人寿保险的信息。  

健康 

即便你们家的私人健康保险之前由您的配偶持有，您在丧偶之后的一段时间里可能还可以继续维持这份保险。点击此处，阅读更多有关健康保险的信息。  

失能  

我们都希望永远不需要用到失能保险，但它是我们能够用来保护自己和亲人的最鲜为人知也最有效的方法之一。如果您因受伤或生病而无法上班怎么办？失能保险通常由雇主、政府和/或私人市场提供，用于保护您和您的亲人免于遭遇收入损失。点击此处，阅读更多有关失能保险的信息。  

长期护理

如果您年龄已有 50 多岁或更年长，可能需要考虑购买长期护理保险，以帮助您在身患重病或受伤时，避免入住养老机构和家庭医疗保健的潜在费用耗尽您的收入来源。 

5. 了解未偿债务

配偶去世后，您应盘点以您的名义和/或与身故配偶共同开设的所有账户和借款。  

遗憾的是，在某些情况下，在世配偶可能负有偿还已故配偶债务的个人责任，包括信用卡债务。根据您居住的地方，如果您与已故配偶共同承担债务责任，则在世配偶可能负有偿还已故配偶债务的个人责任。 

6. 充分利用政府福利 

即使您现在独自一人，政府也可能会认定您曾经是已婚夫妇的一方，并向在世配偶提供福利。  

您无法避免配偶去世带来的动荡，但认识到您的个人财务可能会发生怎样的变化，可以帮助您在作出决策时深思熟虑而不是仓促轻率，并为您过渡到单身生活奠定更坚实的财务基础。