是时候接管财务钥匙了？

在我们生命中的某个时刻，是时候从年迈的父母手中接过财务钥匙了。  

虽然每个人的情况都不同（可能不是父母，而是配偶或您自己的健康受到威胁），现在可以先采取一些财务措施，为万一家庭发生健康危机作好防备。

1. 发现迹象 

健康和精神能力的减弱往往是缓慢而渐进的，衰老并不是我们应该感到惊讶的事情。它是我们所了解的生命中确定会发生的事情之一，而且这些迹象比较好辨认。衰老并没有独特之处，只是每个家庭的体验不同。 

我们越正常对待衰老和人生转折，就越能自然地培养出围绕财务责任的合作关系。正常对待包括意识到衰老的迹象和影响。衰老并不是在某个时间点发生，这也是我们可以探讨并做出计划的原因。 

2. 腾出时间定期对话 

避免财务错误以及外部潜在经济虐待的最佳方法，是在家庭内部定期进行与衰老迹象相关的对话。在发生身体或认知健康危机之前，请勿因为恐惧或悲伤而忽略那些重要的对话。 

许多这样的亲子讨论直到父母超过退休年龄才开始。进行这些对话的其他触发因素包括配偶或家庭成员的离世、亲人的健康状况恶化或某人犯了经济错误。虽然如此，没有理由等到发生上述事件之一再进行家庭讨论。时间和透明度是增加在财富保存和转移方面的家庭团结概率的两个关键因素。 

父母通常不想分享的一个常见方面是个人财务数据，因为感觉非常私人。但是，想开展有意义的沟通，您并不需要这些细节。其实，您实际上需要围绕愿望、指导原则以及存放财务账户和文件的位置展开更多侧重于概念的对话。这对日后进行更详细或更困难的沟通来说，是一种练习。 

不过，最困难的部分通常是角色转换。告诉父母该做什么，可能会让双方都感到不舒服或不符合文化习俗。可以用来打开话题的一种方法，是聊聊您如何与律师会面以起草财务和健康状况的授权委托书，以便某人（例如您的配偶）可以在您无法自己做出选择时代您处理，然后问问父母已经采取了哪些保障措施。  

另一种选择是，您可以不经意地告诉他们您最近阅读到的文章提到，子女能够接触父母的个人财务信息以防他们在管理资金方面需要帮助，是非常重要的事。 

还有一种策略是建议您接管他们的一项财务任务，例如准备他们的税务申报，或为常规账单设置自动付款，以简化支票开具/银行账户管理并确保及时付款。 

3. 找到文件

如果您的父母对此持开放态度，可以讨论他们将重要文件保存在哪里，例如房屋契据、纳税申报表、遗嘱、信托和授权委托书。 

获取他们的银行和投资账户、保险单和信用卡的清单。询问密码的存储位置，以便您以后可以操作这些账户。了解受益人是谁，并询问他们是否有授权书或其他与更全面的遗产计划相关的文件。尽量保持亲近的沟通气氛，而不是像调查一样。尝试树立起您正在准备未来照顾父母的心态。让他们想象在没有他们在场的情况下，您不得不代替他们处理事务的情景。  

您最终需要收集的其他信息包括他们的医生、会计师、律师、抵押贷款公司、财务规划师和经纪/投资公司的联系信息。如果您的父母已退休，您可以询问各种收入来源，例如养老金（政府和前雇主）以及个人退休计划提款。  

4. 签订授权委托书 

在许多国家/地区，这一文件或同等文件是为他人支付账单、管理投资或做出重要财务决策的关键。如果起草并签署得当，授权委托书可以授权一个人代表另一个人处理所有财务交易，从签署支票到在必要时出售父母的房屋。  

正常对待衰老过程的一个关键原因是，您不能等到某人没有处理财务交易的精神能力时才签署这一文件。委托授权书如要具有法律效力，您的父母在签署时必须有行为能力。

考虑与签订授权书相关的以下三点： 

1. 根据子女是否有妥善处理的能力、时间和地点来决定是否签订授权书。重要的是要与其他兄弟姐妹沟通清楚，并将决定聚焦于如何对您父母最有利上。  

   作为制衡机制，也为了进一步提高透明度，可考虑指定两名子女或让不同的子女在这个过程中履行不同的职责。可悲的现实是，老年人的经济虐待通常是由家庭成员或亲密朋友施加的。如果您的父母或您和您的兄弟姐妹担心一个人拥有所有权力，可以实施制衡机制。您可以给一名子女投资账户的授权书，并指定两名子女给予银行账户操作权限，这样他们就可以看到这些支票的去向。 

2. 许多金融机构和经纪公司都有自己的表格，必须由账户持有人签署后，机构才会向账户持有人以外的任何人提供账户授权。有时，仅提供一份授权委托书可能还不够。 

3. 一般来说，授权书应遵守其执行地的法律，在大多数情况下，授权书的执行地是授权人居住地。如果您的父母居住过多个地方或在多个地方拥有资产，您的律师在起草文件时还将考虑其他法律细节。您可以考虑聘请一位专门从事老年人相关法律的当地律师来起草这份文件。如果有人在没有签署授权委托书的情况下确实无法管理自己的事务，在许多国家/地区，法院可能会介入并指定一名监护人。 

5. 重新检查遗嘱 

这也是审阅或撰写遗嘱的时机，以便确定某个人离世后如何分配其资产。遗嘱可能需要重新起草，以求反映立嘱人当前关于如何分配资产的愿望。自从最初签署遗嘱以来，个人变化和生活事件（例如配偶去世、孙子孙女出生）可能会导致立嘱人重新考虑他们的初衷。

6. 签署医疗指令

在许多地方，医疗代理书或生前遗嘱允许父母授权给子女或任何其他受托人，在父母无法自己做决定时代其做出生死攸关的医疗决定。您可以告知您父母的医生，您有这份文件。详细信息将根据您的居住地而有所不同，但无论您在哪个国家/地区，这个概念应该都适用。  

7. 安全存放您的文件

确保至少一名家庭成员知道重要文件、联系信息和对账单的存放位置。重要文件可以存放在律师事务所或银行保险箱，或任何在紧急情况下可以取回的安全地方。安全的虚拟保险箱也是一个不错的选择。 

最后一点，上述家庭对话并不是一次性的。至少每年应检查一次重要的健康、财务和遗产规划文件。