培养孩子储蓄习惯的建议

您的孩子是否将掌握金钱方面的智慧？答案很大程度上取决于您。

许多人对于金钱的价值观来自父母。因此，父母通过言传身教在孩子年幼时教导他们学习关于金钱的知识非常重要。  

在孩子很小的时候给他们灌输明智的金钱价值观是可以实现的。以下是针对孩子每个成长阶段的一些策略，可以帮助您培养出一个掌握金钱智慧的孩子。

3 至 6 岁：让储蓄成为直观的体验

您也许会觉得向 3 岁小孩传授金钱价值观是徒劳，但专家们提出了不同的看法。您向孩子“展示”越多与金钱有关的事物，他们能吸收的知识就越多。开始教导他们如何做到不急于获得满足感可能是个很独到的方法，关键在于让储蓄变得直观而具体。

幼儿对于设定目标并朝着目标取得进展是能够理解的——只要他们能看到这个过程。您可以用定期给他们少量的零用钱作为切入点。给孩子零用钱可以帮助他们学习管理自己的钱。不过，这取决于您给他们零用钱的方式和时间——不能把钱给他们后就放任不管。相反地，应该问问他们想用这笔钱做什么。  

对于幼儿，可以考虑让他们把钱放在存钱罐里看着钱慢慢累积，或是让他们用来买东西。通过这种方式，他们可以开始从广义上理解钱可以让他们得到自己想要的东西。这些原则可以帮助他们为年龄增长时更认真地储蓄奠定基础。

7 至 10 岁：在试错中学习

在这个阶段，孩子开始理解钱可以买到什么，也了解了硬币和纸币的价值，但他们可能仍需要直观的辅助工具来帮助他们进行储蓄。您可以继续使用存钱罐，但可以增加数量，比如为孩子准备一个存钱罐用于日常开支，另一个用于购买大宗物品，还有一个用于慈善捐赠。用这些不同的存钱罐继续鼓励孩子设定目标，并开始向孩子灌输他们可以用自己的钱做不同事情的观念。

此外，由于孩子已经开始了解物品的成本，这也是教导他们体会“需要足够的钱”和等待自己拥有足够的钱的良好时机。带着孩子一起购物，告诉他们您现在没有足够的钱购买某个物品，但在储蓄更多钱之后就能购买。以身作则的行为比起仅仅提供建议或是指导更为有效。

适时教导权衡取舍

试着让孩子亲身经历“目前没有足够的钱”的感觉。让他们在商店挑选一些特别的东西，一些他们目前支付不起的东西，并说明在比如说 3 个星期内，如果他们把所有零用钱都存下来，就可以购买他们想要的物品了。如果孩子选择现在就买一些较便宜但没那么想要的东西，而不是等待更大的战利品，可以考虑允许。这可以作为权衡取舍方面的宝贵一课：如果选择现在花钱而不是储蓄，以后可能也得不到自己真正想要的东西。

11 至 14 岁：展示金钱的多种用途

到了这个阶段，孩子通常已经足够大，能够理解金钱可以有多种用途。他们需要明白的是，金钱可以长期储蓄（例如用于接受继续教育）、留作紧急或不时之需、捐赠给有需要的人，当然，也可以用于购买他们想要的东西。

试试通过“分桶策略”教孩子了解金钱的价值。这意味着将一定金额的钱用在不同的用途上。他们可能有短期目标（比如购买新设备或捐赠给慈善机构），也有较长远的目标（比如存钱买车）。您的目标是教导他们，在进行任何可选择的支出之前，理想情况下应该先进行储蓄。

坐下来跟孩子一起规划，确定他们的钱（无论是零用钱还是他们赚的钱）应分别放入哪个桶内。选择一个适合的地方来放这些钱。家里的存钱罐可能仍然是存放短期储蓄的理想之处，因为它可以强化储蓄的视觉效果，而且存这笔钱的时间可能不会很长，赚不到多少利息。

对于孩子较为长远的目标（例如购买汽车或个人电脑），建议考虑开立一个能赚取复利或有投资功能的账户。可以用一个实验来演示让钱生钱的好处以及复利的效果：在存钱罐和投资账户中分别放入相同金额的钱，过几个月再去比较这两个地方存放的金额。

此外，为了让这些存款持续增长，应该让孩子养成习惯从生日、节日和特殊场合收到的钱里拿出至少一部分存入储蓄账户。当他们通过做家务或者课后兼职赚到钱时，可以将他们储蓄的一部分指定用于长远用途，而计划在未来几年内支出的钱则可以放入储蓄账户或其他短期方案。

资助匹配金额

对孩子良好的储蓄习惯进行奖励！孩子在儿童和少年时期可能觉得储蓄无法像把钱都花掉一样带来回报感，因此建议设定一个匹配点，为孩子的储蓄提供相应的资助。举个例子，如果孩子的目标是储蓄一定金额，当目标达成时，您可以在储蓄中额外增加一笔钱。这种做法可以为以后在生活中更有系统地进行储蓄打下基础，比如当孩子成年后通过退休计划或储蓄计划获得公司的匹配供款。

15 至 17 岁：做好记录

随着孩子接受继续教育或是即将参加工作，您需要帮他们了解制定预算的基础知识。尽管孩子在高中期间（如果有上高中的话）可能还没有完全经济独立，但他们可能需要在一定程度上管理自己的金钱，其中一种情况可能是课后或周末兼职。他们对于自己挣的钱，可能会比轻而易举得到的钱更谨慎对待，也加深了对上文所述的储蓄行为重要性的理解。

学习如何制定预算，要以孩子目前为止所学的知识为基础：

• 金钱是达成目标的一种工具。
• 金钱有不同的用途。
• 必然会有权衡取舍。

尽量浅显易懂。帮助孩子列出他们需要用自己的钱支付的项目，并给每个项目（汽油、衣物、娱乐）分配一个成本。将清单分为需要的东西和想要的东西，然后在孩子从家里搬出去之前让他们试着根据他们制定的预算过日子，“试运转”几个月。将储蓄纳入预算中，这可能有助于孩子了解金钱如何随着时间增长，甚至可以学到一些投资的基础知识。

尝试新的工具

大一点的孩子懂得使用技术，因此可以按照他们的要求来制定预算。帮他们设置一个线上版的预算，以便他们通过触摸屏或点击鼠标进行记录和调整。或者也创建一个简单的预算电子表格，用于列出孩子的收入和支出，让他们每个月更新和记录花钱和存钱的金额。

要培养孩子的储蓄习惯，您应以身作则示范良好的财务习惯，并了解如何在不同阶段对孩子进行激励。由于孩子是在实践中学习，最重要的是应让他们有真实的金钱体验，无论是设定目标并为了实现目标进行储蓄，还是犯了花钱过多的错误之后从中吸取教训。当这些生活经验为孩子创造富足的未来，就会变成无价之宝。