记录储蓄和支出的简单三步骤

要管理储蓄和支出，您应该考虑制定预算。预算的制定可以简化为三个简单的步骤。这是一个可以用来分配储蓄和支出的简单方法：第一步，将 50% 以内的净收入用于必要开支；第二步，确保您留存足够的退休储蓄；第三步，保留 5% 的实发工资作为短期储蓄。

为什么要采取这三个步骤？50%、10%+ 和 5% 的数据仅供参考，不作为正式的建议。这些比例会根据个人的情况而有所变化。这些常规做法可以帮助您思考如何维持目前财务稳定的状况， 并在退休后保持现有的生活方式。

1. 基本支出：50%

有些支出是必要的——人需要吃饭，需要有地方居住。您应考虑将不超过一半的净收入用于“必要”开支，例如：

• 住房：房贷、房租、房产税、公用事业费（电费、网费等）和房东/租客保险费。
• 食物：只考虑食品采购费用。不要计入外卖或在餐厅就餐的费用，除非您真的认为有必要，即您从不做饭，总是在外面吃饭，或者您每天工作时都在外面吃饭。
• 医疗保健：无论是您支付的补充医疗保险费和一部分医疗费用（如部分成本费用）；还是您需要支付的政府或雇主计划不覆盖的医疗费用，如私营医疗机构费用、选择性外科手术费用、牙齿护理费用、眼科费用、处方药费用等。
• 交通：通勤车费、打车/拼车费或私家车/自行车的费用（贷款、加油费、保险、停车费、过路费和保养费）。
• 子女照管：日托、托儿所或学前班、幼儿园、学龄儿童照管、学费和其他费用。
• 债务还款和其他义务：信用卡（包括网络/手机贷款）、贷款还款、子女抚养费、赡养费和人寿/伤残保险。

尽量将总支出控制在收入的 50% 以内：虽然有些支出是必要的，但并不意味着它们不能灵活调整。聚沙成塔，集腋成裘。例如，使用节能灯和节能电器，在打折时购买并囤积生活用品，自带午餐上班。此外，您还可以考虑更经济实惠的汽车/自行车，车辆共乘（拼车或汽车共享），或乘坐公共交通工具。

节约的方式多种多样。请考虑一下哪些是最重要的必需开支，哪些是可以削减的开支，尤其是当您不得不依赖借款才能应付开销的时候。

2. 退休储蓄：10% 以上

无论您是年轻人还是老年人，为未来储蓄都具有重要的意义。为什么呢？越来越多的国家和雇主正在考虑渐渐摒弃能够保证退休后发放福利金的养老金计划。社保计划和其他一些法定退休计划越来越难以保障未来的偿付能力，满足老年人口的需求。在很多情况下，过去人们依赖的这些退休计划可能不足以承担人们在退休后过上理想生活所需的全部开支。

事实上，我们估计，在一些国家个人可能需要按照三分之一到一半的退休前收入比例，从储蓄中提款，作为社保福利的补充。基于这些储蓄目标，大部分个人都需要通过雇主赞助的养老金计划和个人养老金计划来进行额外的储蓄。

如何明确退休储蓄目标？联系您当前的养老金计划管理者或您所在国家的退休计划管理机构，做一些研究。一些一般性判断可能可以通过公开途径获得，或者，您的养老金计划管理者也许能够提供一些指导。研究的目标是估算现有法定计划中的退休金可以替代您退休前收入的比例，以及为了补充退休金，您的建议年储蓄率。我们已经看到，这个建议年储蓄率变动很大，但是，通常会超过您总工资的 10%。

如何达成退休储蓄目标？利用任何现有的节税储蓄项目，例如公司赞助的计划，您的雇主可能也会为此供款。尽早开始、持续储蓄以及明智投资都很重要。如果（来自雇主和您的）总供款额无法超过 10%，您可以尝试从较低的供款额起步，随着时间的推移逐步增加（例如每年 1%），直到达成目标。如果您还没有这样做，请确保您能通过公司赞助的计划而获得最大附加雇主供款（通常是以匹配的方式进行，所以您要想获益，就得增加投资）。在一些国家，您可能还可以将您的年度加薪或奖励工资（奖金、佣金等）以节税的方式划入一个独立的退休账户，金额以预定阈值为上限。

3. 短期储蓄：5%

人人都可以从应急资金中受益。应急资金旨在用来支付因长期患病、房屋修缮或医疗费用而造成的意外开支。一个有效的通用原则是要准备足以支付 3 到 6 个月基本开支的存款。应急资金的投入可以视为每个月的定期账单，直至积累到足够的金额。

虽然应急资金可以用于应对诸如失业等更重大的事件，但我们还是建议您从工资中储蓄一定比例的资金，以支付小额的意外开支。谁没有打碎过智能手机的屏幕呢？要是出现交通事故呢？除此以外，某些开支经常被人忽略，例如：汽车/自行车的保养和维修费用、特殊庆祝活动的开销、额外的医疗保健费用、节日活动开销等等。每月预留 5% 的净收入，可以帮助解决这些“一次性”的开支。

预留一些钱作为随机性支出是个不错的做法，这样您就不会忍不住动用您的应资基金，也不会忍不住刷信用卡，增加信用赊账，或通过借贷来支付以上任何一项开销。因为随着时间的推移，这些未偿还的余额可能很难还清。每个月全额偿还信用卡或信用账户欠款余额会帮助您避免承担较高的利息和其它费用。

如何达成 5% 的储蓄目标：您可以从日常工资中自动提取这笔钱，然后存入一个专为短期储蓄开设的独立账户。您也可以在银行或其他金融机构中办理一收到工资就按月存入一笔款项的业务。把这笔钱存入有息账户，能够帮助您将达成储蓄目标的时间稍微提前一点。关键是自动操作——在工资入账的时候提前存钱比试图在工资结算末期存钱更容易，因为那时的财务状况可能很紧张。

接下来做什么？

我们的指南旨在作为一个起点。重点是要评估您的自身情况，并根据当地政府或您的雇主所提供的备选方案对这些指南做必要的调整。如果您已经在遵循这些步骤，或者已经达到了以上支出和储蓄的额度，那么您已经做得很好！对于那些遵循指南的人来说，任何剩余的收入都属于他们自己，可以按照自己的意愿进行储蓄或消费。

请考虑以下建议：

• 首先，偿还高息债务。
• 确立其他目标，比如房屋装修或婚礼；您可以为此将剩余的收入储蓄备用。
• 最后，对于那些想提前退休、或者没有持续存钱的人来说，把多余的钱作为退休储蓄也是有道理的。

好在这并不是要对您所有的钱进行微观管理。根据我们提出的三个类别来分析当前的支出和储蓄，有助于赋予您自控力和自信心。几乎每个人的财务状况都会随着时间而改变。新的工作、婚姻、孩子和生活中的其他事件都可能会改变现金流。您最好定期重新审视支出和储蓄，尤其是在发生任何重大生活事件（例如结婚、生子、买房等）之后。